퇴직 이후 자산을 어떻게 관리할지는 누구에게나 중요한 문제다. 매달 들어오는 연금 외에 여유 자금이나 생활비를 어디에 둘지, 조금이라도 이자를 더 받을 방법은 없는지 고민하게 된다. 정기예금이나 적금을 활용하는 사람이 많지만, 최근에는 증권사의 CMA 계좌도 대안으로 떠오르고 있다.
노년층에게는 다소 낯선 방식일 수 있지만, 잘 활용하면 생활비 통장 이상의 역할을 할 수 있다. CMA 계좌의 구조, 장단점, 사용법까지 차근차근 정리해봤다.
입출금이 자유롭고 이자도 붙는 실속형 통장
CMA 계좌는 입출금이 자유롭다는 점이 가장 큰 특징이다. 은행의 보통예금처럼 언제든 돈을 넣고 뺄 수 있고, 하루만 맡겨도 이자가 붙는 구조다.
요즘은 금리가 올라 연 2.83.2% 수준의 수익률을 제공하는 증권사도 있다. 반면 일반 은행의 입출금 통장은 연 0.10.3% 수준에 그친다. 장기간 보관할수록 이자 차이는 꽤 크게 벌어진다. 생활비 통장으로 CMA를 쓰면 자주 입출금하면서도 자동으로 이자가 붙는다. 매달 쓰고 남는 돈이 있다면 그냥 두는 것보다 CMA에 잠깐이라도 맡겨두는 게 낫다.
증권사 앱을 쓰면 이체, 조회, 공과금 납부도 가능하다. 일부 증권사는 체크카드 결제도 연동된다. 사용법에만 익숙해지면 은행 통장과 크게 다르지 않다.
CMA 종류와 금리, 고르는 기준
CMA는 구조에 따라 RP형, MMF형, 종금형 등으로 나뉜다. 그중 가장 많이 쓰는 형태는 RP형이다. RP형은 증권사가 일정 수익을 보장하는 환매조건부채권(RP)에 투자해 이자를 지급하는 방식이다. 수익률이 예측 가능하고 안정적이라는 장점이 있다. 대부분의 증권사는 RP형을 기본으로 운영한다.
MMF형은 다양한 단기 금융상품에 분산 투자해 수익을 배분하는 방식이다. 시장 상황에 따라 수익률이 달라질 수 있다. 일부 증권사는 개인에게 MMF형을 제공하지 않는다. 종금형은 종합금융회사가 운영하며 다른 CMA보다 높은 이자를 주는 경우가 있다. 다만 접근성은 떨어지고 조건이 까다로운 편이다.
노년층이 CMA를 고를 때는 구조보다는 단순한 조건을 보는 것이 좋다. 가입이 쉬운지, 수수료는 없는지, 자동이체나 카드 결제가 가능한지가 중요하다. 금리는 하루만 맡겨도 적용되는지, 일정 금액 이상 예치 조건이 있는지도 살펴야 한다.
대표적인 CMA 제공사는 키움증권, 미래에셋증권, NH투자증권, 한국투자증권 등이다. 각사 앱이나 홈페이지에서 금리와 조건을 비교하면 된다.
CMA의 단점과 사용 시 주의할 점
CMA는 장점도 많지만 단점도 분명히 존재한다. 가장 먼저 확인할 점은 예금자 보호가 되지 않는다는 것이다. 은행 예금은 금융사당 최대 5천만 원까지 보호되지만, CMA는 투자상품으로 분류돼 보호 대상이 아니다.
RP형이나 MMF형도 비교적 안전한 자산에 투자하지만 제도적 보호가 없다는 점은 반드시 알아둬야 한다. 또한 수익률이나 수수료, 부가 서비스는 증권사마다 다르다. 모바일 앱 기반이라 처음엔 다소 복잡하다고 느낄 수 있다. 고금리 적용 조건이 있는 상품도 있고, 중도 출금 시 이자가 줄어드는 구조도 있다.
가입 전 상품 설명서나 약관을 꼼꼼히 읽는 것이 필요하다. 생활비나 단기 자금만 CMA에 두고 나머지 자산은 예금 등으로 분산하는 전략이 효과적이다. CMA를 전체 자산 운용의 중심으로 삼기보다는 생활비 통장처럼 실용적으로 쓰는 편이 현실적이다.
CMA 계좌는 노년층에게도 충분히 유용하다. 자산을 안전하게 운용하면서 은행보다 나은 이자를 받을 수 있기 때문이다. 처음엔 낯설 수 있지만 사용법은 어렵지 않다. 한두 번 써보면 입출금, 자동납부, 이체도 금방 익숙해진다. 작은 금융 습관이 노후 자산의 안정성과 활용도를 높이는 데 도움이 된다.
생활비를 좀 더 효율적으로 관리하고 싶다면 지금 사용하는 은행 통장 외에 CMA 계좌를 하나쯤 열어두는 것도 좋다.
추가로 CMA 계좌는 각 증권사의 공식 앱이나 홈페이지에서 비대면으로 쉽게 개설할 수 있다.